I storbankens egna värld

handelsbanken

Det är fascinerande att se hur svenska banker fungerar. Förmodligen fungerar dom på samma sätt som utländska men det är ju här i Sverige vi ser det närmast och tydligast.

Det finns ett fåtal stora banker. Någon egentlig konkurrens kan man inte tala om. Bankerna är mycket duktiga på att binda upp kunder under många år. I en gallup skulle den övervägande majoriteten svara att de aldrig bytt bank under hela sin livstid. Bankerna tjänar stora pengar på att du lånar ut dina pengar till dom. På ett vanligt lönekonto kan du ha hur mycket pengar som helst utan att få någon endaste procent i ränta. Bankerna försvarar sig med att det i första hand är ett transaktionskonto och ska man spara pengar får man göra det på ett sparkonto som ger ränta. Ändå finns det mycket pengar att tjäna även på lönekontona. De flesta får sin lön den 25:e i varje månad. Sedan ska räkningarna betalas, oftast den sista i månaden. Däremellan går det nästan en vecka. Dina lönepengar sitter på ett konto där du inte får en spänn i ränta medan banken, för varje dag som pengarna finns där, tjänar pengar på din insatta lön. Bara här pratar vi förmodligen om miljarder varje år.

Tillsammans gjorde de fyra svenska storbankerna en vinst på 46,5 miljarder kronor för 2010, nästan en fördubbling jämfört med året innan. En stor del av det väntade vinstlyftet kommer från bankernas viktigaste inkomstkälla, räntenettot, skillnaden mellan vad en bank tar in i ränta på utlånade pengar och vad banken betalar kunderna i form av sparränta.

Sedan tjänar banken pengar på de pengar de lånar ut till dig. Även där lurar banken dig. Deras marginaler ökar för varje dag. De lånar pengar billigt och lånar ut dom dyrt. Det är det som är affärsidén. Eftersom konkurrensen är minimal kan alla banker köra med samma princip. När en bank höjer räntan följer alla efter. Alla vill ligga på exakt samma nivå. Åtminstone officiellt.

Under många år så har bankerna blivit otroligt duktiga på att effektivisera sin verksamhet. De flesta bankkontoren är borta och vill man gå dit och sätta in pengar eller betala räkningar får man betala höga avgifter. Förut skickade vi in våra räkningar och banken betalade. Nu sitter vi själva på internet och betalar våra räkningar. Samma sak med överföringar och andra ärenden. Den dyra kontanthanteringen har minskat, alla ska använda kort. Men är det gratis? Naturligtvis inte. För varje kort du skaffar tar banken ut en årsavgift. Och avgifter för att ta ut kontanter från ditt eget konto i bankomaten är på gång, det är bara en tidsfråga.

Bankerna vet att de är oerhört värdefulla både i den nationella och globala ekonomin. Ingen svensk regering skulle våga att en bank gick i konkurs eller att alla sparare tog ut sina pengar samtidigt. Förutom att en konkurs skulle drabba bankens kunder skulle det kunna stjälpa hela ekonomin. Detta vet naturligtvis banken. Därför kan man ta onödigt höga risker. Samtidigt som man har en stabil, nästan monopolliknande marknad i Sverige, kan man gå ut i vida världen och satsa på osäkra projekt. Som Baltikum. Bankernas aktieägare tjänar miljarder. Men vad får kunderna?

Under finanskrisen var Swedbank nära konkurs för att man spelat bort för mycket pengar i jus Baltikum. Man hade tagit för höga risker. Vad gjorde man då? Jo, man gick till staten och fick stöd i form av skattepengar. Staten grymtade lite, finansministern pratade om oetiskt höga bonusar – att bankerna måste skärpa sig – men banken fick sina pengar och kunde fortsätta sin verksamhet.

Något år senare är allt annorlunda. Förlust och har vänts till vinst. Bonusarna når skyhöga höjder igen. Aktieägarna jublar. Det blir utdelning. Man gjorde vinster på 46,5 (!) miljarder. Bara under 2010. Och det är vi som får betala. Högra avgifter. Högre räntemarginaler. Plus att våra skattepengar går till att rädda banker som klantat sig.

Det är som att storbankerna lever i sin egen värld. En värld där man i princip kan agera hursomhelst utan att tänka på konsekvenserna.

Det är så här kapitalismen fungerar. Like it or not.

Läs andra bloggar om: , , , ,